2018年深圳地区平台合规整改验收指引（征求意见稿）

2018年无疑是各地平台备案冲刺阶段，虽然备案延期的可能性较大，但是平台合规整改的紧迫性仍然存在。目前深圳地区的平台基本上均处于整改验收阶段，本文以待收在1亿元以上的作为样本，分析这些平台的合规备案情况。随着深圳地区平台备案合规整改的推进，平台处理存量超额业务的速度明显加快，资产端合规情况明显转好。

2018年无疑是各地平台注册的冲刺阶段。 虽然注册延迟的可能性较大，但平台合规整改的紧迫性依然存在。 深圳地区是P2P网贷平台的主要聚集地之一。 据网贷之家、盈灿咨询不完全统计，截至2018年5月20日，深圳地区共有323家P2P网贷平台，其中等待催收的金额超过1亿。 100元及以上平台有75家。 目前，深圳的平台基本处于整改验收阶段。 本文以1亿元以上等待受理的平台为样本，分析这些平台的合规备案情况。

2017年7月，深圳市金融办发布《深圳市网络借贷信息中介机构登记管理办法（征求意见稿）》（以下简称《深圳登记规则》）； 2018年1月，深圳市金融办发布《深圳市互联网借贷信息中介机构整改受理指引》（以下简称深圳整改受理指引）。综合来看，深圳平台合规备案主要集中在：借款限额、银行存管、信息披露、三级担保、电子签名、合同保证金、法律意见书、专项审计报告等。

1.资产端合规性增强，

小额多元化业务成焦点

随着深圳平台注册及合规整顿工作的推进，平台存量过剩业务处理速度明显加快，资产端合规情况明显改善。 据网贷之家、盈灿咨询不完全统计，8月24日网贷监管规则发布后，75个样本平台贷款金额超过100万元的项目数量大幅下降，而贷款金额在100万元以内的项目数量大幅下降。 20万元大幅下降。 上升。

根据深圳市整改验收指引要求，深圳平台在备案验收前必须清理或消化多余项目。 从个别平台来看，2018年4月，贷款金额超过100万元项目的平台仍有3家； 其他平台项目贷款目标金额均在100万元以内，其中贷款项目金额超过2000万元的有12个。 万元以内，如途纳网、图腾贷、合众e贷、联金交易所、理财贷、网投网等。这些平台的业务主要集中在汽车金融、消费金融领域。

2. 存储本地化要求，

选择存管银行成为关键

根据深圳注册细则要求，平台须“与深圳市行政辖区内设有分行及以上（含）的商业银行达成资金存管安排”，且存管银行须通过网贷资金存管业务测试。

目前，75家样本平台中，51家平台开通了银行存管系统，22家平台签署了银行存管协议，2家平台尚未公布银行存管状况。 已上线或已签约的样本平台中有43个符合银行存管本地化要求。 其中，28家平台已上线银行存管系统，15家已签约但尚未上线银行存管系统。 其余30家已上线或已签订银行存管合同的平台面临更换存管银行的风险。 平台可以选择在受理前完成整改，也可以按照备案登记相关要求完成整改。 根据深圳备案详情，平台应完成备案。 注册后6个月内完成银行资金存管。

43家符合存管本土化要求的平台选择的存管银行主要是上海银行和广东华兴银行。 上海银行在深圳设有分行（上海银行深圳分行），满足深圳对存款银行“本土化”的要求。 上海银行存管系统已上线的平台有：友金福、理财农场、合众e贷、e路同信、绿化贷、善易贷、中金在线等。

3、信息披露仍有较大改进空间。

由于业务不同，存在差异

根据银监会发布的信用披露指引，对样本平台的信息披露指标进行统计。 统计指标包括网贷机构登记信息、网贷机构组织信息、网贷机构审核信息、网贷机构运营信息、网贷机构项目信息、重大事件、年度报告、网贷法律法规等。

信息披露率在85%以上的样本平台包括善宜贷、图那网、广东商贷、金融学会、友金福、合众e贷等。 由于业务不同，各平台在项目信息披露方面有不同的侧重点。 以合众一贷的车贷项目目标为例，平台除了披露借款人和融资项目的基本信息外，还披露了抵押车辆的详细信息。 信息（品牌、车牌号、公里数、购买价格、VIN码等）、借款人驾驶证、车辆登记证、车辆评估表等信息，并附有相关项目信息图片（以保护借款人隐私为目的） ，平台对部分信息进行了脱敏）。

虽然银监会信用披露指引发布后，大部分样本平台都增加或调整了信息披露内容，但仍有少数平台未对信息披露进行整改。 样本平台中，仍有5家平台未在显着位置设置信息披露栏目，13家平台信息披露率低于50%，信息透明度较差。

四、三级保护，电子签名，

合同存储成为归档标准

目前，通过三级认证评估的样本平台有45个，占比60%。 深圳市平台信息系统安全等级评估由市公安局网络安全部门监管。 平台需向市公安局网络安全部门提交信息系统（包括网站、移动应用及相关业务系统）等级保护备案材料及等级。 保护安全评估报告，并取得《等级保护备案证书》和《等级保护评估结果通知书》。 平台信息系统安全等级评估必须在备案前完成整改或者在备案登记后规定时间内整改到位。

深圳平台备案时须提交“平台签署的委托合同副本及协议证明”，并按照《电子签名、数据认证管理暂行办法》的规定，对电子签名、数据认证等进行合规整改。 《网络借贷信息中介机构经营活动》。 据盈灿咨询不完全统计，样本平台中有49家引入了电子签名和合同押金，占比65%。 电子签名和合同保证金的合规整改相对容易，但平台的合规资金成本会相应增加。

5、法律意见书和合规报告进展缓慢

75家样本平台中，已有31家平台公布了平台备案进展情况。 其中，已有19家平台宣布与会计师事务所、律师事务所达成合作协议深圳网站优化，并处于出具法律意见书和专项审计报告阶段。 仅三个平台的公开信息显示，该平台的法律意见书和专项审计报告均已完成。

从统计信息可以看出，法律意见书、专项审计报告成为平台备案过程中的难点，不少平台在这方面进展缓慢。 监管机构引入第三方机构（律师事务所、会计师事务所）对平台备案相关信息进行认证和审查，第三方机构也需要承担一定的风险。 因此，第三方机构在选择合作平台时，更倾向于选择合规性较高的平台，这无形中增加了平台完成法律意见书和专项审计报告的难度。

总结

目前，深圳P2P网贷监管细则尚未正式发布，但P2P网贷监管趋严的趋势不会改变。 加速整顿是平台的最佳选择。 深圳合规整改的难点来自外部第三方，如专项审计报告、法律意见书等。当前平台面临的不仅是整改合规压力，还有运营成本上升的压力，如银行托管、电子签名、合同保证金、信息安全等级评估、聘请会计师事务所和律师事务所等都需要缴纳相应的费用。 对于很多平台来说，即使注册成功深圳网站优化，也可能面临持续的损失。